Assicurazione auto: basta confusione. Tutte le coperture, significato e differenze

In quanti si sono ritrovati la propria auto vandalizzata, molto probabilmente con un vetro rotto, per poi scoprire che la propria assicurazione sui cristalli non copriva gli atti vandalici? Sembra una banalità, eppure c'è ancora molta confusione sulla questione delle assicurazioni auto, specialmente per qualcuno che guida un'auto non di proprietà, come i giovani che usano l'auto dei genitori, o per chi semplicemente non ne sa molto. Risponde quindi al buon senso non farsi cogliere impreparati e conoscere almeno superficialmente le tipologie di coperture assicurative per evitare di spendere su una copertura a cui non si era interessati, o, viceversa, non pagare per una copertura che si ritiene fondamentale.

Coperture obbligatorie e accessorie

Una polizza assicurativa è un contratto stipulato tra un soggetto e una compagnia di assicurazione: il soggetto paga un premio (come un abbonamento annuale) e in cambio l'assicurazione si impegna a coprire i costi di determinati eventi o danni secondo i termini stabiliti. Tutte le auto circolanti sono coperte da un'assicurazione obbligatoria, la Rca o Rc Auto - Responsabilità civile autoveicoli - che serve a garantire che tutti abbiano una rete di sicurezza economica: in caso di incidente, se si causano danni a persone, cose o ad altri veicoli, la Rca protegge dai costi legali e dalle spese di riparazione o mediche?che si potrebbero dover affrontare nei confronti di terzi. Il prezzo medio dell'assicurazione obbligatoria è di circa 400 euro l'anno, cifra che varia in base alla città e alla classe di merito del conducente. A non essere coperti sono invece i danni al proprio veicolo o a sé stessi in caso di torto: per queste e altre evenienze esistono le coperture accessorie, ossia delle polizze assicurative non obbligatorie ma che si possono aggiungere al proprio piano e che devono essere selezionate in base al proprio stile di vita, allo stile di guida, al luogo in cui si guida e a quanto si utilizza l'auto: si tratta quindi di una scelta strettamente personale.

Assicurazione auto: Furto e incendio

Quasi tutte le coperture assicurative accessorie hanno un prezzo che varia in base alla compagnia assicurativa scelta e soprattutto al valore dell'auto. La copertura accessoria più richiesta è la furto e incendio. Ogni polizza può avere delle condizioni leggermente diverse in base alla compagnia, ma generalmente questa copre il furto dell'auto e risarcisce il valore di questa al momento dell'evento - da tenere in considerazione quindi la svalutazione della propria auto. Viene coperto anche il furto delle singole componenti della carrozzeria per un risarcimento del valore di ciascun componente e i danni derivati da un tentato furto. Per far scattare l'assicurazione furto è necessario richiedere la denuncia alle autorità competenti. Attenzione: se è stato rotto un vetro come tentativo di furto, non tutte le polizze coprono questo tipo di danno, in quanto molte escludono i cristalli, quindi bisogna leggere attentamente le condizioni per evitare sorprese. In genere il danno più comune è la manomissione delle portiere. Per quanto riguarda l'incendio, questa polizza copre?i danni causati da incendi accidentali, provocati da dei malfunzionamenti oppure da esplosioni. Se un veicolo è stato incendiato volontariamente, quindi come atto vandalico, in quel caso la polizza non copre il danno. Inoltre, visto il recente avvento della copertura per eventi atmosferici, molte polizze incendio non coprono più i danni di incendi provocati da fulmini.?Nel 2024 in Italia la garanzia furto e incendio ha un costo medio di 170 euro l'anno.

Kasko

? un'assicurazione auto opzionale che offre una protezione completa per i danni al proprio veicolo in caso di incidente, indipendentemente dalla responsabilità. Copre sia i danni causati da incidenti in cui il conducente è responsabile, sia quelli derivanti da eventi accidentali, come urti contro oggetti fissi o ribaltamenti. A differenza della polizza Rca, che copre solo i danni causati a terzi, la Kasko risarcisce i danni al proprio veicolo, rendendola ideale per chi desidera una protezione totale. In alternativa esiste anche la mini Kasko, che copre i danni al proprio veicolo solo se causati da incidenti che coinvolgano direttamente un altro veicolo, escludendo scontri con oggetti fissi o ribaltamenti. Tuttavia, la polizza Kasko non copre danni derivanti da guasti meccanici o mancata manutenzione. In generale, sebbene non obbligatoria, la Kasko è consigliata per chi possiede un'auto nuova o di alto valore, o per chi guida in situazioni a rischio. Anche in questo caso, alcune polizze Kasko potrebbero escludere esplicitamente gli atti vandalici o potrebbero richiedere un'aggiunta specifica al premio per coprire questi eventi. Solitamente il costo della polizza Kasko corrisponde a circa il 3-5% del valore dell'automobile all'anno.

polizza Cristalli e eventi atmosferici

La copertura dei cristalli si concentra sulla protezione dei vetri dell'auto. Essa copre la riparazione o la sostituzione di cristalli danneggiati o distrutti, come il parabrezza, i finestrini laterali, il lunotto posteriore o il tetto panoramico, in seguito a rotture accidentali o danneggiamenti causati da eventi esterni, come urti, detriti provenienti dalla strada o rami caduti. Quasi mai sono coperti i danni da vandalismo dalla polizza cristalli, per cui esiste la copertura ad hoc. Fino a qualche anno fa la maggior parte delle polizze cristalli coprivano anche i danni provocati da eventi atmosferici. Visto però l'aumento di grandini, alluvioni e venti forti, è sempre più richiesta - quindi sempre più cara - la polizza eventi atmosferici, appunto. Questa protegge il veicolo dai danni causati da fenomeni naturali. Ad esempio, se un albero cade sull'auto a causa di un vento intenso, o se il parabrezza si rompe a causa della grandine, questa copertura interviene per risarcire i danni. ? spesso inclusa in polizze come la Kasko o come estensione aggiuntiva in altre assicurazioni, ma bisogna fare attenzione a leggere le condizioni di ciascuna: se la polizza cristalli non comprende danni da grandine o addirittura da rami che si sono staccati a causa del vento forte, è bene provvedere e pagare anche la polizza eventi atmosferici per una copertura più completa.?In Italia nel 2024 una polizza cristalli costa in media 60 euro l'anno, che diventano circa 150 per la polizza eventi atmosferici.

Atti vandalici

La polizza atti vandalici copre i danni al veicolo causati intenzionalmente da terzi, come graffi, rottura dei finestrini, danneggiamenti alla carrozzeria o al sistema di illuminazione. Può essere inclusa come estensione della polizza furto e incendio o della Kasko e risarcisce i danni provocati da atti di malizia o vandalismo, ma è essenziale fare una denuncia alle autorità competenti per poter procedere con il risarcimento. Il costo della polizza per atti vandalici può variare non solo in base al valore del veicolo ma la zona in cui si vive e il tipo di parcheggio. Mediamente, nel 2024, il prezzo si aggira tra i 200 e i 500 euro all'anno. Tuttavia, il costo può essere più elevato per veicoli di lusso o d'epoca, o se si risiede in aree ad alto rischio di vandalismo.

Altre coperture

Altre coperture accessorie possono essere l'assistenza stradale, gli infortuni al conducente e la tutela legale. L'assistenza stradale offre supporto in caso di guasto, incidente o altre problematiche legate al veicolo, come il traino o la fornitura di carburante in caso di emergenza (15-30 euro l'anno). La polizza infortuni al conducente copre gli eventuali danni fisici (lesioni o decesso) subiti dal conducente durante un incidente, indipendentemente dalla responsabilità (in media 40 euro l'anno). Infine, la polizza tutela legale esiste perché, sebbene la Rc auto copra i danni causati a terzi e le spese legali in caso di contenzioso relativo all'incidente, non copre tutte le situazioni legali affrontabili. Ad esempio, la Rc auto si concentra solo sui danni verso terzi e le difese in caso di responsabilità civile, ma non copre le spese legali legate al recupero danni o alla difesa da denunce penali,?ad esempio in caso di guida sotto effetto di alcol o droga (da 35 euro l'anno).

Franchigie e scoperti

Affinchè le compagnie assicurative possano anch'esse tutelarsi, ciascuna polizza comprende dei meccanismi che limitano l'importo che l'assicurazione paga, trasferendo parte del rischio sull'assicurato. La prima tipologia di trasferimento di rischio è la franchigia,?una somma fissa che l'assicurato deve pagare prima che l'assicurazione intervenga: se la franchigia equivale a 20o euro e il danno risulta essere di 600 euro, l'assicurato dovrà pagare 200 euro mentre l'assicurazione pagherà i restanti 400.?Lo scoperto, invece, è la parte del danno che l'assicurato deve coprire, ma a differenza della franchigia, può essere calcolato come una percentuale sul danno totale. Ad esempio, con uno scoperto del 10% su un danno di 1.000 euro, l'assicurato dovrà pagare 100 euro, e l'assicurazione coprirà il restante. Bisogna quindi calcolare i possibili costi a proprio carico di ciascuna copertura accessoria che si desidera acquistare e prestare attenzione a tutte le clausole di ciascun contratto.