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Finanziamento auto con maxirata: come funziona e quando conviene
Il finanziamento come strumento per acquistare un¡¯auto non ¨¨ certo un¡¯invenzione recente. Step evolutivo successivo e pi¨´ funzionale delle cambiali che lo hanno preceduto nel tempo, si ¨¨ evoluto per rispondere alle esigenze che mutano cos¨¬ come il mercato e i veicoli. Una formula finanziaria che ha riscosso molto successo gi¨¤ nei primi anni 2000 ¨¨ la cosiddetta maxirata, termine dettato dalla presenza di una rata finale di gran lunga superiore alle precedenti, la cui presenza si giustifica con la finalit¨¤ della formula: pagare meno all¡¯inizio e rimandare gran parte della somma da versare alla fine. Perch¨¦ farlo? Le ragioni possono essere diverse: ad esempio la necessit¨¤ di dover attendere l¡¯arrivo di un capitale, con il quale poi saldare il conto. Ma conviene davvero? La risposta, come sempre, dipende dai casi: pu¨° essere uno strumento utile allo scopo oppure pu¨° trasformarsi in un boomerang.
La MAXIRATA
¡ª ?Partiamo dall¡¯inizio: un finanziamento con maxirata prevede solitamente due fasi: una prima, di durata compresa tra 13 e 36 mesi, con un impegno mensile relativamente basso che non scende al di sotto dell¡¯1% del capitale finanziato (esempio: per un finanziamento di 10.000 euro la rata della prima fase parte da almeno 100 euro). Al termine della prima fase c¡¯¨¨ solitamente una doppia opzione: o saldare la maxirata finale in un¡¯unica soluzione, oppure rifinanziarla per altri 36 o 48 mesi.
IL VALORE FUTURO GARANTITO
¡ª ?In alcuni casi si parla di ¡°valore futuro garantito¡±, termine che indica un accordo contrattuale tra cliente e venditore nel quale quest¡¯ultimo si impegna riconoscere un valore dell¡¯auto pari alla maxirata, a patto di rispettare le clausole in fatto di chilometraggio e stato del veicolo, a fronte di una permuta per l¡¯acquisto di una nuova vettura. Si tratta di formule incentrate sul Trade Circle Management (Tcm): pianificare il cambio della vettura secondo un ciclo breve di sostituzione, ogni 2 o 3 anni, offrendo al cliente un valore futuro garantito del veicolo e alla rete di concessionari un parco usato fresco costantemente rifornito.
A CHI CONVIENE (E A CHI NO)
¡ª ?Il finanziamento con maxirata conviene principalmente a chi, potendo contare su un capitale in arrivo ma non immediatamente disponibile, intende dilazionare il pagamento iniziale puntando ad estinguere la rata finale. Non ¨¨ consigliato a chi sa gi¨¤ di dover rifinanziare la maxi-rata, meglio optare per una formula pi¨´ lunga ma a rata costante. Non ¨¨ consigliato neppure a chi non ha intenzione di cambiare auto dopo due o tre anni; in casi del genere ¨¨ consigliabile una formula con il valore futuro garantito stabilito contrattualmente. Pi¨´ chiarezza e pi¨´ sicurezza.
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